Credit Score : un élément important pour investir aux USA

Le Credit Score est une particularité bien connue aux États-Unis, mais souvent incomprise par les étrangers qui souhaitent investir aux USA. Pourtant, c’est un élément important pris en compte par les banques, les sociétés de crédit, les compagnies d’assurance, les bailleurs, mais aussi les prestataires de services tels que la téléphonie ou internet.

Le Credit Score s’apparente, dans les grandes lignes, au calcul du taux d’endettement pour souscrire un crédit en France. Découvrons ici ses nuances et subtilités, ainsi que plusieurs conseils pour obtenir un bon score de crédit aux USA.

COMMENT FONCTIONNE LE CREDIT SCORE AUX USA ?

Le Credit Score aux USA est une note servant à établir le profil financier d’une personne (solvabilité, capacité à rembourser ses crédits et payer ses factures, bon ou mauvais payeur, etc.) Si cette notation peut sembler abusive pour certains, elle est pourtant inévitable aux États-Unis. Dès lors que vous possédez un numéro de sécurité sociale (SSN), vous engagez votre Credit Report qui vous suivra tout au long de votre vie.  

Les étrangers qui s’installent ou qui souhaitent investir dans l’immobilier aux Etats-Unis ont plusieurs moyens pour définir leur Credit Score. Un numéro d’identification fiscale individuel (ITIN) ou un compte American Express remplissent les conditions pour obtenir le fameux code à 3 chiffres.

Mais concrètement, comment fonctionne le credit score et en quoi consiste-t-il ?

Après analyse de votre disposition à rembourser un crédit via le Credit report (dossier répertoriant vos antécédents bancaires), le système de notation de crédit ou credit scoring system vous octroie une note à 3 chiffres nommée le score FICO. L’ironie du sort, c’est qu’il faut consommer du crédit pour se constituer un Credit score. C’est un peu le serpent qui se mord la queue, mais c’est surtout un gage de sécurité pour les établissements bancaires et organismes de prêt. Le système est infaillible et totalement transparent : il identifie en un instant les mauvais payeurs et les profils emprunteurs à risques.

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Location long terme

Maison 407ord

Référence : 407ORD
Kissimmee
TArif
$ 299,000
surface habitable
180 m²
NB. Chambre(s)
4
NB. Salle(s) de bain
2
Nouveau
Location long terme

Maison 634GDP

Référence : 634GDP
Kissimmee
TArif
$ 299,000
surface habitable
151 m²
NB. Chambre(s)
4
NB. Salle(s) de bain
2
Nouveau
Location long terme

MAISON 607LLA

Référence : 607LLA
Kissimmee
TArif
$ 299,900
surface habitable
143 m²
NB. Chambre(s)
3
NB. Salle(s) de bain
2
Nouveau
Résidence secondaire

Maison 1524

Référence : 1524E
Reunion
TArif
$ 1,180,000
surface habitable
351 m²
NB. Chambre(s)
5
NB. Salle(s) de bain
6
Vendu
Location long terme

MAISON 566H

Référence : 566H
Kissimmee
TArif
$ 280,000
surface habitable
150 m²
NB. Chambre(s)
3
NB. Salle(s) de bain
2
Vendu
Location long terme

Maison 129FWL

Référence : 129FWL
Davenport
TArif
$ 285,000
surface habitable
124 m²
NB. Chambre(s)
3
NB. Salle(s) de bain
2

Comment définir un bon score de crédit ?

Le calcul du score FICO

Le Credit Score est une note comprise entre 300 et 850 derrière laquelle se cache un calcul savant dont seules les institutions financières détiennent le secret.

Pour obtenir un bon score de crédit, le résultat obtenu ou score FICO considère les éléments suivants :

  • l’historique des remboursements des crédits réalisés (35 % du score) ;
  • les montants dus sur les crédits en cours (30 % du score). Si vous atteignez constamment le plafond de vos cartes de crédit, c’est un signe de défaut de gestion de vos dépenses ;
  • l’ancienneté de vos crédits (15 % de la note). Notez que plus vous avez d’antécédents de crédits, plus la balance pèse en votre faveur. En d’autres termes, plus vous consommez du crédit depuis longtemps, plus votre score FICO sera élevé ;
  • le nombre de crédits en cours et leur composition : prêts à la consommation, prêts hypothécaires, cartes de crédit, prêts à tempérament, etc. (10 % du Credit Score). Trop de crédits de typologies différentes sont le signe d’un risque quant aux capacités de remboursement de l’emprunteur et donc d’un risque élevé pour la banque ;
  • les demandes de crédits et de nouveaux crédits (10 % du FICO score). Toutes vos demandes de dossier de crédit ou de renseignements sont enregistrées sur les 12 derniers mois. Veillez donc à ne pas en abuser.

Les résultats d’un bon score de crédit

Plus la note se rapproche de 850, plus vous bénéficiez d’un bon score de crédit. De ce Credit Score résulte un profil d’emprunteur défini comme tel :

  • Exceptional: félicitations, vous avez obtenu la meilleure note avec un score FICO dépassant les 800. Vous êtes l’emprunteur idéal !
  • Very good : votre score FICO est compris entre 740 et 799, vous êtes dans le vert et vous avez toutes vos chances d’obtenir un crédit à un taux intéressant.
  • Good : entre 670 et 739, vous êtes considéré comme bon gestionnaire dans vos finances, pile dans la moyenne. Surtout, ne descendez pas en dessous de cette tranche pour rester viable.
  • Fair : attention, c’est un peu « juste » aux yeux des institutions bancaires, votre score est compris 580 et 669.
  • Very poor : vous avez atteint la zone rouge, votre Credit score est passé en dessous de la barre des 579, ce qui implique un score médiocre.

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COMMENT AUGMENTER SON CREDIT SCORE ?

Vous souhaitez investir aux USA et vous avez compris que le FICO score est un élément important, voire nécessaire, pour mener à bien votre projet immobilier outre-Atlantique. Alors comment augmenter son credit score lorsqu’on est étranger ?

Soyons honnêtes, il va falloir faire preuve d’un peu de patience. Car pour prouver votre solvabilité et vos facultés de « bon gestionnaire financier », les Credit reporting companies (agences nationales qui délivrent le FICO score)à savoir EquifaxExperian et TransUniondoivent avoir matière à analyser votre historique de règlements de factures, de consommation et de remboursement de crédits. De ces données récoltées découlera le Credit Report d’où sera calculé le Credit Score.

Si le conseil qui va suivre peut vous sembler étrange, il n’en est pas moins avisé. Pour augmenter son Credit score, il faut, dans un premier temps, se constituer une dette et donc souscrire des crédits ! Tout en étant raisonnable, car vous devez également démontrer que vous n’êtes pas dans l’abus. Vous vous demandez certainement comment faire, puisqu’aucun organisme prêteur ne souhaitera vous accorder un prêt sans avoir pu vérifier votre score FICO. Rassurez-vous, des solutions existent :

LA LIGNE DE CRÉDIT GARANTIE

C’est un compte épargne sur lequel vous allez placer une somme d’argent. En contrepartie, la banque vous accordera une ligne de crédit équivalente à la somme que vous aurez pris soin d’épargner. Ainsi, le montant crédité par la banque est garanti par votre épargne.

LA CARTE DE CRÉDIT GARANTIE OU SÉCURISÉE

La carte de crédit garantie ou sécurisée s’apparente à la ligne de crédit. Pour l’obtenir, vous devez effectuer un dépôt de garantie. Ce dépôt sera conservé par la banque tant que vous serez en possession de la carte.

Par la suite, vous réglerez vos achats et payerez vos factures à crédit, à l’aide de votre carte. Puis, bien entendu, vous veillerez à vous acquitter de vos remboursements de crédit en temps et en heure. Ainsi, toutes vos transactions seront enregistrées et comptabilisées dans votre Credit score.

LA CARTE DE CRÉDIT AMERICAN EXPRESS

Si vous possédez une carte de crédit American Express, vous pouvez demander à participer au programme American Express Global Transfer. Ce programme vous ouvre les portes d’un historique pris en compte par American Express, afin de vous permettre de bénéficier d’autres cartes de crédit inaccessibles aux étrangers sans Credit Score.

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