Le Credit Score est une particularité bien connue aux États-Unis, mais souvent incomprise par les étrangers qui souhaitent investir aux USA. Pourtant, c’est un élément important pris en compte par les banques, les sociétés de crédit, les compagnies d’assurance, les bailleurs, mais aussi les prestataires de services tels que la téléphonie ou internet.
Aux États-Unis, le Credit Score s’apparente, dans les grandes lignes, au calcul du taux d’endettement pour souscrire un crédit en France. Le crédit score est une sorte de système permettant à la banque d’avoir une idée de votre capacité d’emprunt à l’aide d’une note. Découvrons ici ses nuances et subtilités, ainsi que plusieurs conseils pour obtenir un bon score de crédit aux USA et réussir son investissement immobilier.
COMMENT FONCTIONNE LE CREDIT SCORE AUX USA ?
Le Credit Score aux USA est une note servant à établir le profil financier d’une personne en fonction de son historique bancaire (solvabilité, capacité à rembourser ses crédits et payer ses factures, bon ou mauvais payeur, usage de sa carte de crédit, etc.) Si cette notation peut sembler abusive pour certains, elle est pourtant inévitable aux États-Unis.
Dès lors que vous possédez un numéro de sécurité sociale (SSN), vous engagez votre Credit Report qui vous suivra tout au long de votre vie. Le Credit report (rapport de solvabilité en français) est une déclaration qui contient des informations sur votre activité de crédit, telle que l’historique de remboursement des prêts et l’état de vos comptes de crédit.
Par déduction, si vous résidez en France, vous êtes donc dépourvu de credit score aux USA.
Les étrangers qui s’installent ou qui souhaitent investir dans l’immobilier aux États-Unis ont plusieurs moyens pour définir leur Credit Score. Un numéro d’identification fiscale individuel (ITIN) ou un compte American Express remplissent les conditions pour obtenir le fameux code à 3 chiffres.
Mais concrètement, comment fonctionne le credit score et en quoi consiste-t-il ?
Pour obtenir un crédit en France, la banque étudie votre capacité d’emprunt à l’aide de votre taux d’endettement. De façon générale, si ce taux dépasse 33 %, la banque ne vous accordera pas de prêt immobilier. Et bien aux États-Unis c’est un peu le même principe. Après analyse de votre capacité à rembourser un crédit via le Credit report (dossier répertoriant vos antécédents bancaires), le système de notation de crédit ou credit scoring system vous octroie une note à 3 chiffres nommée le score FICO. L’ironie du sort, c’est qu’il faut consommer du crédit pour se constituer un Credit score. C’est à cette condition et à l’aide de vos cartes de crédit et de l’argent dépensé que vous allez pouvoir vous constituer un historique bancaire. C’est pourquoi l’ouverture d’un compte American Express peut vous aider à vous constituer une note.
Le système bancaire aux USA est tel qu’il faut consommer du crédit pour obtenir un prêt immobilier. La carte de crédit est donc un outil indispensable pour celui qui a besoin d’un Credit report. En dépensant de l’argent avec la carte, l’historique bancaire s’établit petit à petit. C’est un peu le serpent qui se mord la queue, mais c’est surtout un gage de sécurité pour les établissements bancaires et organismes de prêt. Le système est infaillible et totalement transparent : il identifie en un instant les mauvais payeurs et les profils emprunteurs à risques.
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Comment définir un bon score de crédit ?
Le calcul du score FICO
Le Credit Score est une note comprise entre 300 et 850 derrière laquelle se cache un calcul savant dont seules les institutions financières détiennent le secret. Notez que tous les États américains pratiquent cette notation.
Pour obtenir un bon score de crédit, le résultat obtenu ou score FICO considère les éléments suivants :
- l’historique des remboursements des crédits réalisés (35 % du score) ;
- les montants dus sur les crédits en cours (30 % du score). Si vous atteignez constamment le plafond de vos cartes de crédit, c’est un signe de défaut de gestion de vos dépenses ;
- l’ancienneté de vos crédits (15 % de la note). Notez que plus vous avez d’antécédents de crédits, plus la balance pèse en votre faveur. En d’autres termes, plus vous consommez du crédit depuis longtemps, plus votre score FICO sera élevé ;
- le nombre de crédits en cours et leur composition : prêts à la consommation, prêts hypothécaires, cartes de crédit, prêts à tempérament, etc. (10 % du Credit Score). Trop de crédits de typologies différentes sont le signe d’un risque quant aux capacités de remboursement de l’emprunteur et donc d’un risque élevé pour la banque ;
- les demandes de crédits et de nouveaux crédits (10 % du FICO score). Aux États-Unis, toutes vos demandes de dossier de crédit ou de renseignements sont enregistrées sur les 12 derniers mois. Veillez donc à ne pas en abuser.
LES RÉSULTATS D’UN BON SCORE DE CRÉDIT
Plus la note se rapproche de 850, plus vous bénéficiez d’un bon score de crédit. De ce Credit Score résulte un profil d’emprunteur défini comme tel :
- Exceptional: félicitations, vous avez obtenu la meilleure note avec un score FICO dépassant les 800. Vous êtes l’emprunteur idéal !
- Very good : votre score FICO est compris entre 740 et 799, vous êtes le feu est au vert et vous avez toutes vos chances d’obtenir un crédit à un taux intéressant.
- Good : entre 670 et 739, vous êtes considéré comme bon gestionnaire de vos finances, pile dans la moyenne. Surtout, ne descendez pas en dessous de cette tranche pour rester viable.
- Fair : attention, c’est un peu « juste » aux yeux des institutions bancaires, votre score est compris 580 et 669.
- Very poor : vous avez atteint la zone rouge, votre Credit score est passé en dessous de la barre des 579, ce qui implique un score médiocre.
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COMMENT AUGMENTER SON CREDIT SCORE ?
Vous souhaitez investir aux USA et vous avez compris que le FICO score est un élément important, voire nécessaire, pour mener à bien votre projet d’investissement immobilier USA. Alors, comment augmenter son credit score lorsqu’on est étranger et que l’on vit en France ?
Soyons honnêtes, il va falloir faire preuve d’un peu de patience. Car pour prouver votre solvabilité et vos facultés de « bon gestionnaire financier », les Credit reporting companies (agences nationales qui délivrent le FICO score), à savoir Equifax, Experian et TransUnion, doivent avoir matière à analyser votre historique de règlements de factures, de consommation et de remboursement de crédits, l’usage de vos cartes de crédit. De ces données récoltées découle le Credit Report d’où sera calculé le Credit Score.
Si le conseil qui va suivre peut vous sembler étrange, il n’en est pas moins avisé. Pour augmenter son Credit score, il faut, dans un premier temps, se constituer une dette et donc souscrire des crédits ! Tout en étant raisonnable, car vous devez également démontrer que vous n’êtes pas dans l’abus. Et surtout, dans la capacité de les honorer ! Vous vous demandez certainement comment faire, puisqu’aucun organisme prêteur ne souhaitera vous accorder un prêt sans avoir pu vérifier votre score FICO. Rassurez-vous, des solutions existent !
LA LIGNE DE CRÉDIT GARANTIE
C’est un compte épargne sur lequel vous allez placer une somme d’argent. En contrepartie, la banque vous accordera une ligne de crédit équivalente à la somme que vous aurez pris soin d’épargner. Ainsi, le montant crédité par la banque sur votre carte est garanti par votre épargne.
LA CARTE DE CRÉDIT GARANTIE OU SÉCURISÉE
La carte de crédit garantie ou sécurisée s’apparente à la ligne de crédit. Pour l’obtenir, vous devez effectuer un dépôt de garantie. Ce dépôt sera conservé par la banque tant que vous serez en possession de la carte.
Par la suite, vous réglerez vos achats et payerez vos factures à crédit, à l’aide de votre carte. Puis, bien entendu, vous veillerez à vous acquitter de vos remboursements de crédit en temps et en heure. Ainsi, toutes vos transactions seront enregistrées et comptabilisées dans votre Credit score grâce à l’usage de votre carte de crédit garantie.
LA CARTE DE CRÉDIT AMERICAN EXPRESS
Si vous possédez une carte de crédit American Express, vous pouvez demander à participer au programme American Express Global Transfer. Ce programme vous ouvre les portes d’un historique pris en compte par American Express. En rejoignant le programme, vous allez pouvoir bénéficier d’autres cartes de crédit inaccessibles aux étrangers sans Credit Score. Une fois en possession de ces nouvelles cartes, utilisez-les pour vos dépenses et continuez à renseigner votre Credit score.
Par exemple : si vous possédez la carte AMEX d’Air France depuis plus de douze mois, vous pouvez demander une carte AMEX blue cash. Ces cartes vous rendent éligible au programme « Global Card Transfer ». Une fois aux USA, ce programme vous donnera accès au credit line ou ligne de crédit garantie comme vue ci-dessus. Ainsi, vous obtenez votre première carte créditée de 5 000 $.
Le compte HSBC en France
Autre alternative pour constituer votre credit score sans perdre de temps : le compte HSBC français. La banque vous propose une ouverture de compte aux USA. Vous obtiendrez automatiquement les cartes liées à vos comptes français et américains. Dans ce cas de figure, votre passif bancaire français est pris en compte.
Pour obtenir un prêt immobilier aux États-Unis en vue d’investir en Floride, il faut donc détenir un credit report. Avec des solutions comme le compte HSBC ou la carte AMEX, vous pouvez commencer à acquérir votre note depuis le territoire français. Si vous êtes déjà sur place, placez votre épargne sur une ligne de crédit garantie ou demandez une secure card ou carte de crédit garantie. Bien sûr, il va falloir faire preuve d’un peu de patience jusqu’à obtenir votre score FICO, mais tel est l’usage aux USA !
